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“新保险”体系将带来三大变革

发布时间:2018-12-24 20:10 来源:网络整理 编辑:编辑01

  自世界与互联网接驳以来,数字技术/资源逐渐地突破了信息产业的范畴,成为了支撑和驱动各个行业持续发展的核心基础设施。据中国信息通信研究院发布的《大数据白皮书(2018年)》数据表明,数字经济在我国经济的占比在逐年提升,其中2017年数字经济的占比已达32.9%。此次宏观层面上社会及经济的深度数字化转型与革新,其影响范围的广度及深度之大甚至可比拟历次工业革命,正如蒸汽机或电力带来的产业变迁,在数字经济时代,各行各业也将步入以数字技术为驱动的产业发展形态。从此,“数字技术驱动”不再是一个个体之间差异化的标签,而是一个新的时代。

  对于保险行业而言,近几年,保险与科技的融合,使我国保险科技逐渐形成具有高质量增长特性的中国模式。在科技力量的推动下,保险市场特征、竞争格局以及保险的商业模式等均将被数字技术驱动的“金融科技”重新定义与解析,保险行业或亟需对未来技术前景做分析与预测、架构出适应数字经济时代发展、基于全局观的保险行业发展理念。

  10月16日,众安金融科技研究院联合毕马威中国在北京正式发布题为《保险科技:构筑“新保险”的基础设施》的报告,阐释了新保险的发展理念,并提出保险科技是新保险的基础设施,作为硬件,市场规则、监管规则就是新保险的软件,在未来“软件”和“硬件”会发生更多的化学反应,通过更好地融合,将构筑一个更高效、更兼容、更平衡和更人文的“新保险”体系。

  众安认为“新保险”作为全局性思考的推演与归纳的结果,它将是数字经济时代保险发展的新形态,是保险行业应对宏观经济层面的深度转型可选的新发展模式,“新保险”理念将丰富保险的内涵,引领保险行业向“更人文”、“更高效”、“更兼容”以及“更平衡”的方向发展。

  在“新保险”的逻辑下,不管是监管、市场参与主体以及用户都具有高度一致性,其最终目标都是为了提升用户的服务体验;与此同时,因为科技与市场、用户以及监管相互之间的耦合协作关系,“新保险”将给行业带来以下三方面变革:第一,从可能性到可行性;第二,从赋能到融合;第三,从薄价值到厚价值。

  从可能性到可行性

  科技给保险行业带来的并不只一个风口,而是带来了一双“翅膀”。我们希望科技给保险带来的这双“翅膀”既要有可能性的想象力,同样可以掌控方向、具有可行性的实操能力。

  (1)体现为计算能力的爆发。随着新一代数字技术的应用,以电商交易为例,2017年“双11”当天,仅天猫商城就生成了超过8亿笔物流订单,交易峰值达32.5万笔/每秒。新经济对保险公司的业务处理能力提出了更高要求,与此同时,新技术的应用也带来新的解决方案,例如众安在2017年双11期间,保单的峰值处理速度达到了3.2万单/秒,正是基于人工智能、大数据、云计算等技术的支撑,才不断实现高并发业务的可能性。

  (2)体现为服务能力的整体提升。科技给保险行业带来服务能力的提升远超我们的想象,例如以2017年为例保险行业新增近175亿张保单,众安2017年为用户提供54.46亿张保单,占据整个行业的1/3,很多人看到这一数据会有疑问,众安如何实现对海量保单的处理?一方面是通过云架构降低处理成本;二是机器学习、人工智能、大数据在行业不断普及和应用,部分业务实现了非人工操作,从而降低成本;此外,众安通过连接超300多个场景,并将行业过去累积的大量数据做产品适配,从卖保险变成用保险,在不同场景下与用户交流,并为其提供解决方案。

  (3)体现为触达手段的丰富。

  保险服务跨终端、多渠道的体验的延续性和一致性也将更好的保证,这给未来保险带来更多的想象力和可行性。为何中国第一家互联网保险公司是一家财险公司?回顾中国过去的发展,包括互联网的发展,首先实现物的数据化过程,包括基于电商的一些消费保障型的保险,前提是整个交易流程在线上数据化,从而可以基于交易流程来匹配相应的保障方案。

  而随着未来触达手段的丰富,除了物的数据化以外,人也在不断地数据化,包括其生理信息、生活轨迹、运动习惯等方方面面的信息都可以被记录,在人的数据化过程中,我们将在“新保险”进程中看到新趋势和变化,这样的趋势和变化将会给这个行业带来更多的惊喜,科技也将为保险行业带来更多的可能性。

  从赋能到融合

  (1)全要素科技化。保险与科技的深度融合,一系列新兴技术在保险业务的应用几乎涵盖了从产品开发、营销、承保、理赔直至客户服务的全流程,并且其作用范围也逐步从保险销售延伸至业务运营的中后端及保险服务的最终体验。

  (2)客户体验一体化。金融属性与服务属性的深度融合,从用户真实需求的角度来分析,用户更期待的是一种事中风险管控以及事后辅助其进行风险补救的一系列服务,而不是单一的财务补偿。因此,保险天然理应具备“服务属性”,随着科技应用在保险业务中的持续深入,人们对保险“服务属性”的认知得以刷新,基于数据,利用科技,进行风险管理和风险补救的串联,进而实现客户体验一体化成为可能,保险产品的金融属性与服务属性将进一步深度融合。

  (3)跨界连接生态化。大保险跨行业的深度融合,在服务为本的新保险时代,保险公司以用户保险需求为核心进行地跨行业整合,是行业追求保险极致服务体验的重要抓手。该商业模式的优势在于通过跨行业的资源整合,保险用户的日常生活需求得以满足,通过频繁、便利的服务交互赢得客户信任,最终达到更完整实现管理一个用户或家庭的“资产负债表”的目的。

  (4)科技人文化,线上线下的深度融合。

  从模式的角度来说,从互联网保险行业的演进趋势看,其中一个重要的内容就是线上赋能线下和线下赋能线上的双向进阶。互联网保险也从简单的获客向更多保险产业链的更多环节渗透,线上业务与线下业务的边界不断消弭,二者将实现更深度的耦合。

  “从赋能到融合”也预示着新保险或带来的行业竞争意识的转变,

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