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从“相互保”看相互保险

发布时间:2018-12-24 23:51 来源:网络整理 编辑:编辑01

  编者按:10月16日,蚂蚁金服联手信美人寿推出重大疾病保障产品“相互保”,截至发稿前,从信美人寿处获悉,已有757万人加入。由于其形式新颖且免费加入,重症保障额度也较高,一经上线即引起广泛关注和热议。各方争论不一,有观点认为“相互保”动了传统保险的“蛋糕”,有观点认为会对于目前存在的网络互助平台造成冲击。暂且不论影响大小,可以肯定的是,随着互联网技术的日益发达和消费者支付习惯的改变,相互保险的互联网创新模式为传统商业保险注入了活力,同时也推动了整个互联网保险领域的创新步伐。

  □王朝晖

  10月16日,蚂蚁保险联手信美人寿相互保险社通过支付宝蚂蚁保险平台向蚂蚁会员推出了一款重大疾病保障产品——蚂蚁相互保(以下简称“相互保”)。由于其形式新颖且免费加入,重症保障额度也较高,一经上线即引起保险市场、媒体和公众的广泛关注和热议。

  根据《相互保规则》,“相互保”是将“具有相同风险保障需求的蚂蚁会员团结在一起,以共担风险的方式为会员提供健康保障的互助共济机制”。该产品规定,18周岁以上未满59周岁、芝麻分650分以上的蚂蚁会员无需交费,即可申请加入该保障计划,获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障,获准加入的成员还可以再为自己的未成年子女申请加入。加入的成员即为被保险人,所获保障额度以年龄划段区分:不满40周岁的为30万元,40周岁到59周岁的为10万元。被保险人一旦罹患约定疾病,由所有加入相互保的成员共同分摊所需支付的保障金及由此产生的管理费。

  图片来源:信美人寿相互保险社

  可见,“相互保”是一款采取事后分摊制的保险产品,事实上也是我国第一款真正意义上的寿险相互保险产品。

  我国相互保险的发展概况

  从全球保险发展过程来看,相互保险不仅不是新兴事物,而且有着悠久的发展历史,相互保险公司也是国际上主流的保险组织形式之一。2015年底,美国作为全球最大的保险市场,相互保险在其国内的市场份额高达37.7%。

  我国的相互保险发展较晚,虽然内地第一家相互制保险公司——阳光农业相互保险公司2005年1月即已成立,但直到2015年1月保监会发布《相互保险组织监管试行办法》,相互保险才有了相应的规范性文件。根据该办法,相互保险是指“具有同质风险保障需求的单位或个人,通过订立合同成为会员,并缴纳保费形成互助基金,由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动”;相互保险组织则是指“在平等自愿、民主管理的基础上,由全体会员持有并以互助合作方式为会员提供保险服务的组织”。

  2017年,我国又成立了三家相互制保险组织:众惠财产相互保险社、汇友财产相互保险社、信美人寿相互保险社,其中信美相互是目前唯一的相互制人寿保险组织。最近,银保监会还批复同意了约70年历史的法国教育健康相互保险公司在北京设立代表处,显示出外国相互公司对我国市场的兴趣。

  一般而言,相互保险不以盈利为目标,旨在为成员提供较低成本的保障。

  “相互保”与互助平台及商业保险有何区别

  “相互保”采用相互保险的形式提供重大疾病保障,其在银保监会备案的产品名称是“相互保团体重症疾病保险”,与此前已有的网络互助平台实施的大病互助计划相比,二者在形式和管理流程上类同,但“相互保”是“名正言顺”的保险产品,基本运营条件要满足保险监管的要求,被保险人的利益和资金安全能够得到更明确切实的保障。

  “相互保”与商业健康保险中的重大疾病保险相比,二者均采用给付性合同的形式,为被保险人提供较高保额的重疾保障,投保时需要进行健康告知,有等待期的要求,但“相互保”又具有不同于商业健康险的特点,主要表现在以下几方面:

  第一,事后分摊制相比预付保费制,分摊成本不确定。

  目前,符合条件的蚂蚁会员可以免费加入“相互保”,加入之后如果自身患病可一次性领取保障金,如果遇到其他成员患病产生赔付时,就需要参与费用分摊。“相互保”属于事后分摊制,所谓“零元加入”并不等于零成本获得保障,而且具体的分摊数额事先无法确定,取决于一定时期内患病成员的数量。成员总数一定时,患病者越多,每个成员分摊的数额也就越多;而商业保险采取的是预付保费制,投保人在保险合同成立时就要支付保费,数额也是确定的,

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