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人大商学院专家:消费金融进入精细化服务阶段

发布时间:2018-12-24 14:33 来源:网络整理 编辑:编辑01

  近年来,新一轮“消费增长”成为我国业界、学界和政策领域关注的重要课题。2018年1-10月份,我国社会消费品零售总额309834亿元,同比增长9.2%,其中,限额以上单位消费品零售额117177亿元,增长6.6%。同期,全国网上零售额70539亿元,增长25.5%。在宏观消费数据整体呈现稳中向好、稳中有进的发展态势下,社会关于“过度消费”的讨论也越来越多,尤其是担忧“目前迅速发展的消费金融产品助长了过度消费”,不少人更是一提消费金融“色变”。

  实际上,消费金融发展由来已久,学界对消费金融的研究成果也颇多。我认为警惕消费金融风险、倡导“理性消费”并不为过,但与其将消费金融视作“洪水猛兽”,客观地看待消费金融对经济发展、普惠金融的积极作用并推动消费者教育是当下更重要的命题。

  消费金融解决了什么金融经济问题?

  消费金融较为狭义的理解是与消费尤其是短期的简单消费直接相关的融资活动。

  从微观来讲,合理的消费金融能帮助普通消费者在人的一生不同时期平滑自己的收入和消费。预期收入稳定增长的前提下,当人们不能在低收入时期通过变现自己的金融资产或借款来保持正常的消费水平时,会影响当期消费实现,宏观上表现为消费总量下滑。此时,如果可以通过正常借贷实现个人或家庭合理的消费计划,进入精细化服务阶段

  一方面,借助金融科技的力量,数字化风控技术可精准评估消费者的风险水平。举例而言,数字化风控可以通过黑名单比对来快速判别“坏人”。反欺诈的一个重要参考就是黑名单,市场上领先的大数据风控公司拥有将近1,000万名左右的黑名单。其次,可以通过行为数据特征准确识别“坏人”。以移动设备数据反欺诈为例,公司可以利用移动设备的位置信息来验证客户提交的工作地和生活地是否真实,可以根据设备安装应用的活跃程度来识别多头借贷风险。最后,数字化风控除了可以识别出“坏人”,还可以综合评估贷款人的还款能力。过去金融机构依据借款人的收入来判断其还款能力,但是有些客户拥有工资以外的收入,例如投资收入、顾问咨询收入等。另外一些客户可能从父母、伴侣、朋友那里获得其他的财政支持,拥有较高的支付能力。按照金融机构的普遍做法,照顾家庭的全职主妇可能还款能力较弱,无法给其提供贷款,但是其丈夫收入很高,家庭日常支出由其太太做主。这种情况,可以通过消费数据证明其还款能力。

  另一方面,受益于金融科技的大力发展,小额放贷成本大大降低,使得我国的消费金融还呈现出突出的“普惠价值”。根据统计局数据,中国低收入人群(年收入不到6万5千元)超过10亿人,人口占比约70%,由于征信数据的结构性缺失,这些长尾客户多数长期难以获得低廉、高效的普惠金融服务。受益于大数据、人工智能、云计算等科技手段,金融服务的客户对象从传统的中高收入人群逐渐向低收入人群、三农用户及边缘人群转换,突破了年龄、行业、地域等时间、空间的诸多限制。消费金融不再高高在上,而是精准服务每个有需要的普通人群。近期关于消费信贷的调研数据显示,

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